26 / 09 / 22

一些香港账户的入门和碎碎念

近期也是结束了香港之旅，就写一些在开立/使用香港账户时的知识和问题吧。

本文具有时效性，不提供关于开户的具体建议。写的比较乱，主要以CNID为视角，可能部分有误，望谅解...

提醒：
借定唔借？ 还得到先好借！
數碼KEY睇緊啲，撳LINK前要三思！
借賣戶口中圈套，助洗黑錢毁前途。
搵工搵錢勿貪快，借賣戶口踩過界。

先给一个大致的必要性排序吧：

  1. 中银、汇丰、众安

  2. 工亚、建亚、信银、大象

  3. 东亚、南商、恒生

  4. 集友、星展、其他一众虚拟行

一、中国银行香港

优点

  1. 体量大：离岸人民币清算中心，三大发钞行之一，香港系统重要性银行之一。

  2. 内地联动：可互相关联内地香港账户，内地香港同名互转免费，工作日当天能到账。

  3. 万事达借记卡：除内地、澳门银通、香港汇丰、恒生外全球ATM提现免手续费，除人民币0.5%无上限返现，人民币0.8%无上限返现，支持12种外币直接扣账。

  4. 线上支票服务完善：全港唯一同时支持个人客户手机入票，签发、收取电子支票的银行。手机入票还支持HKD、CNH、USD三个币种。

  5. 人民币支持度好：ATM支持人民币提款及存钞。

  6. CHATS转账：汇入汇出免费。

  7. BOC Pay+：支持银联QR付款，银行账户扣款。

  8. Wechat Pay HK：未实名账户可绑定中银香港转入转出。

缺点

  1. 开户难度高：线上通过率不高，线下开户预约难，线下开户易受刁难，开立投资账户需要境外资产证明。

  2. 风控较高：尽可能避免非同名转账、快进快出。线上开立的账户未补签名可能导致账户冻结。

  3. 信用卡：基本无法开立，需要至少中银理财（100万港币）级别行内资产，由客户经理出具推荐信才可申请。

  4. APP：难用。

小知识

  1. 中银香港线上开户成功后，线下补签名的操作基本等于重新开立账户，如果未选择好的分行易受刁难。2001年，中银香港由中银集团12家银行中的10家合并而来，可以说有些分行”性格“并不相同，而有些靠近口岸的分行因为内地客户开户过多早已收紧，所以选择合适的分行很重要。

二、香港汇丰银行

优点

  1. 体量大：香港最大银行，三大发钞行之一，香港系统重要性银行之一。

  2. 开户简单：港澳通行证入境开立One账户仅支持手机APP申请，通过率高，审批通过后线下补签名即可。

  3. 全球银行：虽然汇丰近年来一直在陆续关闭海外业务，但它仍是业务分布最广的银行之一。Premier可使用环球转账免费快速调拨资金至不同地区的账户，Premier达标也可以在内地见证开立海外汇丰。

  4. 万事达借记卡：全球汇丰集团ATM提现免手续费，0.4%无上限返现，支持12种外币直接扣账。

  5. 信用卡：10万港币活期可尝试申请。代表产品：Pulse，Red。

  6. 投资账户：汇丰Trade25，18至25岁客户可无条件申请，月费25港币，每月25万港币交易内免任何手续费（除交易所费用及其他税费），如当月无交易有持仓也会扣除月费。26至35岁客户需要每年达标交易至少25笔，次年才能继续使用Trade25。

  7. CHATS转账：汇入汇出免费。

  8. 更改证件：可将证件改为护照，绑定券商EDDA。

缺点

  1. 风控高：汇丰=会封，尽可能避免非同名转账、券商出入金、快进快出、ATM取现，尽可能少开立海外汇丰，保持税务身份明确。一地关户，汇丰集团全球关户。

  2. 管理费：目前新开One账户、Premier账户降级至One账户，月均资产不达1万港币将收取100港币/月的管理费。存量One账户无此要求。

  3. 汇率极差：尽量不要在汇丰换汇。

小知识

  1. 汇丰Trade25只买卖持仓美股，月费豁免。

三、工银亚洲

优点

  1. 体量大：香港系统重要性银行之一。

  2. 内地联动：可互相关联内地香港账户，内地香港同名互转免费，工作日当天能到账（原大湾区工行、华商银行转账到工亚免费，推广活动目前全国工行转账到工亚免费）。

  3. 风控：实体银行中较低，此条缺少DP。

  4. 港币提款卡：于内地工商银行ATM提款免手续费，扣HKD。

  5. 人民币支持度好：ATM支持人民币提款及存钞。

  6. Wechat Pay HK：未实名账户可绑定工银亚洲转入转出。

  7. ICBC Pay：支持银联QR付款，银行账户扣款。

缺点

  1. 开户繁琐：支持预约线下开户、APP预审批线下核验开户、VTM远程开户，每种开户方式需要的时间都很长，相互之间并不互通，需要审慎选择开户方式。投资账户基本停止CNID申请。

  2. 需要实体密码器：开立账户时客户经理并不会问是否需要实体密码器，后续柜台也不会推荐你申领实体密码器，但工亚没有实体密码器很多业务无法在网银上办理。

  3. 信用卡：2026.8已收紧，存量CNID信用卡客户也几乎无法新申请。代表产品：GBA。

小知识

  1. 工银亚洲网银只显示尾号为0的账户，实际转账时的账户为：尾号为1是港币往来，尾号为2是港币储蓄，尾号为3是外币储蓄，尾号为5是美元往来，尾号为6是人民币往来，尾号为7是人民币储蓄。

  2. CNID开户证件只能为身份证。

四、建设银行亚洲

优点

  1. 内地联动：可互相关联内地香港账户，内地香港同名互转免费，工作日当天能到账。（目前建亚豁免汇入手续费直至另行通知）

  2. 风控：实体银行中较低，此条缺少DP。

  3. 提款卡：于内地建设银行ATM提款免手续费，优先扣CNH，其次HKD。于Bank of America ATM提现免手续费，此条缺少DP。

  4. 信用卡：5万港币定期三个月可下首卡，之后申请无存款要求。代表产品：Travo。

  5. 人民币支持度好：ATM支持人民币提款及存钞。

缺点

  1. 开户繁琐：支持线上开户后线下补签名或预约线下开户。相互之间并不互通，需要审慎选择开户方式。

小知识

  1. 如走线下预约，加建亚客户经理企业微信预约速度最快，不要走网页预约。

五、中信银行国际

优点

  1. 万事达借记卡：支持10种货币全球ATM提现无手续费，0.2%无上限消费返现。支持10种货币直接扣账，非支持币种有1.95%手续费，扣HKD。

  2. 信用卡：5万港币活期可下首卡，下卡后可继续使用现有资金下其余的卡，审批速度快。代表产品：GBA、Motion。

  3. CHATS转账：汇入汇出免费。

  4. Wechat Pay HK：未实名账户可绑定信银国际转入转出，目前系统维护无法绑定。

缺点

  1. 开户难度高：CNID收紧，线上线下难度较高。

  2. 内地联动差：中信银行不支持汇款到信银国际。

  3. 风控：较高，尽量避免薅出粮和换汇活动的羊毛。

  4. 往来账户：需要线下申请。

  5. APP：难用。

小知识

  1. 之前APP升级假Diamond账户的用户不需要再跑线下或寄表申请降级，资产不达标会自动降级。

  2. 首卡GBA，APP网申通过后，一定要去网点将信用卡预留号码改为+852。

  3. CNID开户证件只能为身份证。

六、恒生银行

优点

  1. 体量大：香港系统重要性银行之一。

  2. 线上开户简单：支持手机APP开户，通过率高，审批通过后线下补签名即可。

  3. 内地联动：可互相关联内地香港账户，香港恒生转账至内地恒生免手续费，内地恒生优进理财转账至香港恒生手续费较少，优越理财全免。

  4. 万事达借记卡：全球汇丰集团ATM提现免手续费，0.4%无上限返现，支持12种外币直接扣账。海外公共交通每季度消费上限800HKD返现120HKD，内地12306为合资格消费。

  5. 投资账户：恒生SimplyStock，30岁及以下客户可申请，月费30港币，每月30万港币交易内免任何手续费（除交易所费用及其他税费），如当月无交易仅持仓不收月费。

  6. 汇丰集团成员：体验与汇丰基本一致，集团ATM通用。

  7. Global Money+：免费汇款外币至对应国家，最快当日到达，很多美国银行将此方式入账的资金归类于Direct Deposit。

  8. 管理费：优进理财无低结余管理费，对比汇丰One优势突出。

  9. CHATS转账：汇入汇出免费。

  10. JustPay：支持Alipay+ QR付款，银行账户扣款。

  11. 更改证件：可将证件改为护照，绑定券商EDDA。

缺点

  1. 线下开户难度高：需要线上预约，现场展示内地银行APP10万以上存款，资产证明无效。

  2. 风控高：比汇丰还高，最好避免汇丰恒生互转。持有汇丰无其他需求可以不考虑汇丰恒生双开，风险加倍。一地关户，汇丰集团全球关户。

  3. 汇率极差：尽量不要在恒生换汇。

小知识

  1. 恒生银行目前线上申请默认不配发提款卡，已有签名客户可以联系客服申请，配发至分行领取。

  2. 恒生银行地址合规要求高，地址栏不可留电话或备注。

七、东亚银行

优点

  1. 转接开户难度较低：内地部分分行10万活期可让客户经理转接东亚香港，非常流畅。

  2. 万事达借记卡：银通和全球万事达ATM提现11种货币无手续费。支持11种货币直接扣账，可选非支持币种扣HKD，有1.95%手续费。

  3. 信用卡：10万港币活期可下首卡，申请其余的卡可将第一张卡的额度拆分申请。持东亚银行信用卡可优先购买部分香港演唱会门票。代表产品：UDC、WM、GOAL。

  4. 二维码付款：支持银联QR付款，银行账户扣款。

  5. 更改证件：可将证件改为护照，绑定券商EDDA。

缺点

  1. 非转接开户难度较高：需要微信公众号预约，留电话等客户经理回电，后续邮件沟通，上传文件预审及确定预约时间，开户时间长，会仔细核对流水。

  2. 内地联动差：可互相关联内地香港账户，内地东亚达标无法同步香港东亚达标，内地东亚转香港东亚有手续费。

  3. 管理费：CNID默认开立显卓账户，月均资产未达标50万港币，每月将收取管理费。目前管理费豁免活动基本没有。

  4. 汇率极差：尽量不要在东亚换汇。

小知识

  1. 东亚银行降级需要至任意网点签署表格，但最终仍然会转接给你的客户经理处理，大部分客户经理不希望你降级。

  2. 经流动编码器认证登录的网上银行可以更改流动号码。

  3. UDC被拆额时，拆额后港币额度需大于等于2000，拆额申请的卡每张至少需要4000港币额度。

八、南洋商业银行

优点

  1. 开户难度较低：线上APP预填后预约线下核身，再等待审核通过，核身分行不参与审批。

  2. 内地联动：支持两地账户转账免手续费，不要求同名。

  3. 汇率好：HKD/CNH、HKD/USD。

  4. 人民币支持度好：ATM支持人民币提款及存钞。

  5. CHATS转账：汇入汇出免费。

缺点

  1. 往来账户：需要线下申请。

小知识

  1. 如果CNID使用+852开户，核身完毕仍需去南商e+ APP中联系客服补充香港号码仅用于联络，仅为中国大陆居民。如果未主动联系，也不会有提醒。

  2. 2016年，南洋商业银行正式脱离中银系统，成为中国信达集团全资附属公司，但部分系统仍然沿用中银。

  3. 万事达借记卡系统建设项目正在由中国信达招标。

九、集友银行

优点

  1. 厦门国际银行集团成员：澳门国际银行汇款香港集友，500HKD以下免收汇入手续费，高于500HKD收60HKD汇入手续费。

  2. 汇率好：HKD/CNH、HKD/USD。

  3. 人民币支持度好：ATM支持人民币提款及存钞。

  4. CHATS转账：汇入汇出免费。

缺点

  1. 开户繁琐：预约简单但开户时间长，需要现场接听电话核验身份。

  2. 流动编码器设置：需要开户完成现场去柜台开通，非常必要。

小知识

  1. 2017年，集友银行正式脱离中银系统，成为厦门国际银行旗下公司，但部分系统仍然沿用中银。

  2. 厦门国际银行速汇通系统汇款香港集友预计将获得支持。

十、众安银行

优点

  1. 体量大：香港最大虚拟银行。

  2. 开户简单：在线开户。

  3. Visa借记卡：可选号。

  4. 活动新颖丰富：依托虚拟银行优势，推广活动形式新颖、丰富。

  5. CHATS转账：汇入汇出免费。

  6. APP：好用。

缺点

  1. 费率繁杂：资产区分lv1与lv2，两个等级借记卡取现、海外汇款、股票交易等费率都不同，规则复杂。

  2. 汇率较差：尽量不要在众安换汇。

  3. 风控：较低但虚拟银行中较高。

十一、大象银行

优点

  1. 风控：较低。

  2. Visa借记卡：支持4种外币直接扣账及无手续费港币扣账。

  3. 内地汇款：汇款到内地微信钱包单笔上限5万人民币，单笔手续费30人民币，基本秒到，不占结汇额度不要求证明，不要求同名，转账人为财付通有限公司。

  4. 汇率好：HKD/CNH、HKD/USD。

  5. CHATS转账：汇入汇出免费。

  6. APP：好用。

缺点

  1. 开户：目前需要等值10万港币海外资产证明。无法新开投资户。

十二、蚂蚁银行香港

优点

  1. 唯一可绑定未认证AlipayHK的银行账户，日限额3000港币。可配合淘宝HK免手续费消费港币。

  2. CHATS转账：汇入汇出免费。

缺点

  1. 风控：较低但虚拟银行中较高。

一些我觉得没什么用的账户（可能涉及暴论x）

  1. 渣打银行：虽然是发钞行及香港系统重要性银行，但是CNID开户难度很高。说到底渣打基本上都在亚非拉，在全球布局上完全比不过汇丰。况且渣打收费比较高，其他也没什么突出优势。

  2. 花旗银行：CNID只能开150万的gold账户，更加意义不明，可能优势只有特快转账到加拿大、英国、新加坡、泰国无手续费、借记卡取现和格调比较高吧。

  3. 星展银行：线上开户难度较低，但普通账户不满20万港币有管理费。银联钻石借记卡返现高，海外转账大部分地区同日到达免手续费，如果有新加坡连接需求可以考虑。

  4. 交银香港：如无内地交银客户经理转接开户，即使预约线下提交资料审核也极大概率回电婉拒。如果审核通过需再次赴分行开户。唯一有“非柜”的香港银行，风控非常高。内地互联差，收费也莫名其妙。

  5. 华侨银行：APP预约开户仅限宏富理财，开立普通账户需要walkin总行。没什么特别的优势。

  6. 招商永隆：目前基本上只有内地招商金葵花等级客户开户难度低，普通账户不满1万港币有管理费，信用卡优惠少，内地互联差。

  7. 东莞银行国际：2025年新开业银行，只有中环一间总行，目前只有储蓄、借记卡和定存业务，只能预约线下开户，开户时间长。如果电话留+852，借记卡寄送内地将会被EMS因无法联络而退回，只能亲临分行改号码或领卡。

  8. 汇立、平安数字银行：这两个虚拟银行没啥用，CHATS转账汇入汇出免费。

  9. 理慧、富融、Mox Bank：不接受CNID开户。

  10. 富邦、上海商业、大新、创新、大众：过于小众。

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