26 / 07 / 07
目前国内银行发行信用卡因为经济下行的影响，权益已经缩水很多，很多卡片甚至已经到了年费换权益的程度。基于这个前提，目前主要有以下几种玩法：
通过申请信用卡获得循环额度，利用免息券或国家补贴，平衡规划个人支出。
国内特定消费场景返现、外币消费返现。
通过免年费或低年费信用卡获取贵宾厅、CIP、接送机等权益。
利用消费获得积分，抵扣高端信用卡年费或兑换航司里程。
银行通过信用卡赠送财富管理客户权益。
其他如国内无条件消费返现，积分兑换券码或实体礼品实在是不够看，本文主要讨论玩法2-4。
工商银行作为宇宙行，看中行内资产，有特殊白金和3136下挂其他卡种两个特殊玩法，需要注意的是，工商银行的外币卡在信报中每张卡都独立显示为11个账户，介意勿申。
年费标准：1000元每年/年消费5笔/年5000元刷免
主要权益：境外消费1%返现，境外指定乐园门票五折。
非常强大的境外（亚欧）返现卡，在运通礼遇中登记活动，线上线下消费亚欧国家的币种可获得2%的返现，叠加1%实现共3%返现。活动每年稳定续约，每月有奖池。
年费标准：1200元每年/年10万元刷免
主要权益：欧洲消费1.5%无上限返现，每月15美元ATM手续费补贴，无限次工行自营贵宾厅。
工行行内白金卡的年费标准均为2000元每年/年20万元刷免，但欧洲旅行卡降低年费的同时仍属于行内白金卡，对居留欧洲或有欧洲大额消费的用户是不错的选择。
年费标准：2000元每年/年消费15笔/年1万元刷免
主要权益：无限次工行自营贵宾厅。
特殊白金卡的免年费门槛比普通白金卡低了很多，但有地区或职务限制，都需要联系分行客户经理线下进件。还可以通过3136业务下挂其他白金卡补全权益，具体进件门槛和适用地区不过多展开。
招商银行作为国内最早发行信用卡的银行，信用卡部门做的还是比较用心的，因为金卡下卡难度低，是很多人的第一张信用卡，正常多元消费3个账单日的后一天可以稳定在掌上生活APP中提额成功也是卡友津津乐道的操作之一。但是金卡无任何权益，白金卡多数刚性3600元年费这一点也让人吐槽。需要注意的是，每个月需在掌上生活APP中报名才能在微信支付时获取积分，所有低于20元的消费无积分。
年费标准：300元每年/首年免年费，年消费6笔免次年年费
主要权益：无。
作为最早的外币消费以万事达卡组织汇率入账人民币的新万事达信用卡，汇率优秀，推荐新人作为第一张卡申请。唯一的缺点是截至目前招商银行新万事达暂不支持绑定 Apple Pay 。
年费标准：800元每年/首年免年费，年消费8万元免次年年费
主要权益：2次精选酒店300元优惠入住，每月首笔取现免手续费。
在招商银行，如果信用卡额度需要突破6万元则需要申请白金卡。作为门槛最低的白金卡，自由人生的取现计入年消费额，只需要每月在掌上生活APP内使用“预借现金”功能取现到借记卡内，到账后直接还款，就能完成年费任务。需要注意的是，取现操作很可能触发12小时延迟到账，如果介意额外手续费，请勿在午后发起提现操作。
年费标准：有效期内免年费
主要权益：亚太线下3%返现。
如果批核了自由人生，全币白也将同时配发给持卡人。作为没有年费的白金卡，很适合其他白金卡销户后保留火种。亚太线下消费3%返现叠加汇率补贴（需每月报名），配合 Apple Pay 绑定，是一张不错的亚太旅游卡。
年费标准：3600元每年
主要权益：2次境外机票补贴900元，2次境内机票补贴900元，免费2张境外指定博物馆门票，全球60次贵宾厅（单次可携伴一人，携伴扣次），6次精选酒店300元优惠入住。
虽然是掌上银行APP指定渠道本人订票补贴，但是每年有出行需求的用户很容易回本，可以看需求申卡。
农业银行比较看重编制和高学历，不然可能获得莫名其妙的低额度。在当前各银行信用卡产品纷纷温暖的当下，农业银行反而推出了一些有意思的产品，付费购买的多倍积分包也是少有能用出价值的附加服务。需要注意的是，农行申卡在意行数和刚性扣减，最好在八行之内申请，同时个人总信贷额度不能过高，否则拒批概率很高。
年费标准：880元每年，可用10万积分抵扣年费
主要权益：6次境内贵宾厅，3次预约挂号和陪诊，无限次道路救援，高端卡航空里程兑换。
尊然白虽然经过一次权益缩水，但依旧是农业银行持卡成本最低的白金卡。任意人民币信用卡48.6元购买多渠道五倍积分月包（次月生效），叠加报名支付宝宝藏特权，一个月内消费2万即可获得10万（积分包）+2万（快捷消费活动需报名）+2万（宝藏特权基础）+2万（宝藏特权2万达标赠送）共16万积分。农行平时也会赠送一些微信二倍/三倍包，也算是锦上添花。需要注意的是，尊然白需线下客户经理进件，大致门槛为：①半年AUM50万元的客户②年收入15万元的公务员及事业编客户③年收入20万元的国央企/优质单位/硕士学历客户④年收入30万元的其他客户。
年费标准：有效期内免年费
主要权益：无限次本人境外贵宾厅（每日限一次）。
作为26年下半年新发行的卡片，Visa尊享白上线即为神卡，已有尊然白的客户也可以直接为除本人以外的其他人免费申请Visa尊享白副卡。如果要申请主卡，同样需要线下客户经理进件，门槛与尊然白一致。需要注意的是，此卡很可能会被温暖。
年费标准：3000元每年，可用40万积分抵扣年费
主要权益：无限次境内贵宾厅/自有贵宾楼，无限次高铁龙腾贵宾厅，6次接送机，无限次预约挂号及陪诊，无限次道路救援，高端卡航空里程兑换。
依旧是持有成本最低的顶级卡之一，结合多倍积分6万消费不到即可满足年费抵扣要求，需要注意的是，申请门槛更高，不过如果额度在10万以上可能出现特邀。
建设银行的信用卡业务非常拉跨，没有好卡也很难提额。需要注意的是建设银行申卡在意行数，需要在四行以内申请。
年费标准：有效期内免年费
卡片权益：境外消费1%返现。
卡面好看算一个优点吗？除此之外就是一张普普通通的1%返现单标卡，可以绑定 Apple Pay 。需要注意的是，此卡等级为 Business Platinum ，在日本购物时可能会因为卡属性为商务卡退税失败。
年费标准：1800元每年，可用40万积分抵扣年费
主要权益：3次高铁机场接送，6次30公里代驾，5次机场龙腾贵宾厅，3次机场自营贵宾厅，6次预约挂号及陪诊，延误险，刷卡双倍积分
大山白，非常没有性价比的白金卡，即使完成所有活动及叠加宝藏特权也需要再消费4万元才能抵扣首年年费。只有延误险处在第一梯队，无需此卡购票延误四小时可赔付1000元。此卡额度8万起批，建议批核后不激活去申请免年费Visa单标大山白，保留火种。
自从2026年初中国银行将白金卡年费规则改为首年免年费，消费12笔且满5000元免次年，摆明了已经不想保留低净值客户的信用卡业务，同时高端卡非常看重客户资产，权益也并不大方，因此不推荐任何卡片。
中信银行作为商业银行，额度给的较为大方。需要注意的是，中信很多卡需要新户申请才能享受活动。
年费标准：480元每年/首年免年费，消费12笔免次年年费
主要权益：当月消费满3000元，次月指定渠道返现10%，每月封顶100元。指定渠道购票2小时延误赔付1000元。线上单笔30美元以上返3%，每月上限10美元，线下单笔30美元以上返3%，每月上限20美元。
这个返现活动也是只有新户才能享受。指定渠道限抖音和美团，返现机制比较复杂，后期等效3.3%，有需求的话算是一张不错的买菜卡。
浦发银行比较有意思的是只要有一张主卡就能开Mastercard/Visa/JCB的虚拟卡。
年费标准：360元每年/首年免年费，消费6笔免次年年费
主要权益：境外消费1%返现（需报名）， Apple Pay 支付2%返现（需报名）。
红沙宣，免年费世界卡之一，同时也升级了外币消费万事达卡组织汇率入账，非常不错的境外返现卡。
小银行的共同特点就是好卡不少，但是权益经常会变动。
年费标准：680元年费，首年赠送240元立减金，次年5万积分兑换年费/六期账单均消费5000元以上
主要权益：6次全球机场贵宾厅或12次高铁餐食厅，4次50公里代驾，3次机场CIP，2次健身服务五选一，2次洁牙，每月消费2888元以上可领2张200-40加油券。
非常综合的买菜卡，两张加油券能把很多车主卡比下去。如果权益一直续期就是好卡。